Как движутся деньги при выдаче и возврате займа, в какой очерёдности погашается задолженность и какие пределы установлены законодательством.
Расчёты по договорам займа проводятся через сервис в безналичной форме переводами между основными банковскими платёжными карточками сторон, которые осуществляет банк-партнёр. Оператор не привлекает денежные средства клиентов на свои счета и не аккумулирует их.
Клиент вправе привязать к сервису несколько банковских платёжных карточек, выпущенных на его имя, в количестве, допускаемом сервисом, и назначить одну из них основной. Денежные средства по договору займа списываются с карточки, которая является основной в момент распоряжения о платеже (сумма займа — в момент подписания займодавцем заявления о принятии предложения заёмщика), и зачисляются на карточку, которая является основной в момент поручения банку-партнёру о зачислении; списанная сумма, подлежащая возврату, возвращается на карточку, с которой она списана (пункт 5.10 Договора возмездного оказания услуг оператора, пункт 6.1 формы договора займа).
Расчёты по договору займа помимо сервиса допускаются только в случаях, предусмотренных разделом 14 Правил сервиса: исполнение на основании судебного постановления или исполнительного документа, невозможность расчётов через сервис по причинам, не зависящим от воли сторон, и операция, разрешённая органом финансового мониторинга. Исполнение за заёмщика третьим лицом не допускается.
Исполнение, полученное займодавцем помимо сервиса, в том числе через органы принудительного исполнения, оператор регистрирует по сообщению стороны договора займа датой фактического получения денежных средств и пересчитывает начисления на эту дату. Исполнение, о котором сообщил только заёмщик, оператор вправе не регистрировать до подтверждения его получения займодавцем, за исключением исполнения на основании судебного постановления или исполнительного документа. Займодавец сообщает о таком исполнении на странице договора займа в личном кабинете или через раздел «Поддержка», заёмщик — через раздел «Поддержка», в течение трёх рабочих дней со дня получения (совершения) исполнения (раздел 14 Правил сервиса, пункты 7.2 и 7.3 формы договора займа).
Вместо раздела «Поддержка» сторона договора займа вправе направить сообщение об исполнении электронным письмом на адрес электронной почты оператора info@afin.by с адреса электронной почты, указанного в её учётной записи, приложив к письму документ или снимок экрана, подтверждающий исполнение.
Платежи по договору займа через ЕРИП не принимаются. Через ЕРИП оплачивается только счёт оператора на вознаграждение, выставляемый займодавцу при получении им исполнения по договору займа помимо сервиса и при прощении им процентов и (или) пени, в том числе при отказе от их начисления за период, в порядке, установленном Перечнем вознаграждений за оказание услуг оператора.
Договор займа считается заключённым в момент перечисления суммы займа займодавцем заёмщику (пункт 2.5 формы договора займа). Сумма займа перечисляется на основную банковскую платёжную карточку заёмщика за вычетом вознаграждения оператора и вознаграждения банка-партнёра, если банк-партнёр его взимает; удержания не уменьшают суммы займа, подлежащей возврату. Сумма, зачисляемая на основную карточку заёмщика, указывается в документе «Информация об условиях договора займа», который заёмщик получает до подписания предложения.
Платежи по договору займа заёмщик совершает в личном кабинете с основной банковской платёжной карточки. Вознаграждение банка-партнёра сверх суммы платежа с заёмщика не взимается: если банк-партнёр его взимает, оно удерживается из суммы, зачисляемой займодавцу (пункт 6.2 формы договора займа). Платы, комиссии и вознаграждения банка, выпустившего основную карточку клиента, — как заёмщика, так и займодавца, — и ограничения суммы операции определяются договором клиента с этим банком (пункт 5.6 договора с оператором).
Платёж, недостаточный для погашения всего, что причитается займодавцу на день платежа, распределяется в очерёдности, установленной статьёй 300 Гражданского кодекса Республики Беларусь (пункты 6.4 и 6.5 формы договора займа):
В пределах одной очереди сначала погашается сумма займа, затем проценты.
Заёмщик вправе возвратить займ досрочно, направив займодавцу через личный кабинет уведомление с датой досрочного возврата. Со дня, следующего за днём направления уведомления, по дату досрочного возврата включительно должно пройти не менее 14 календарных дней, а дата досрочного возврата должна предшествовать дате возврата займа. По уведомлению досрочный возврат не допускается, если до даты возврата займа остаётся не более 14 календарных дней. Просроченная задолженность и неуплаченная пеня досрочному возврату по уведомлению не препятствуют: в дату досрочного возврата они уплачиваются вместе с остатком займа.
В указанную в уведомлении дату заёмщик одним платежом возвращает остаток суммы займа и уплачивает проценты, начисленные по эту дату включительно; проценты за оставшиеся дни срока не уплачиваются, неустойка за досрочный возврат не взимается. Если в указанную дату займ не возвращён полностью, уведомление утрачивает силу, и заёмщик вправе направить новое.
На более раннюю дату займ может быть возвращён только с согласия займодавца в порядке и на условиях, установленных договором займа.
Условия досрочного возврата установлены главой 5 формы договора займа и указываются в документе «Информация об условиях договора займа», который стороны получают до заключения договора займа.
| Что ограничено | Предел |
|---|---|
| Сумма процентов по договору займа | не более половины суммы предоставленного займа |
| Совокупный размер неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и иных платежей, связанных с нарушением обязательств | не более половины суммы предоставленного займа |
| Вознаграждение оператора по договору займа | не более 10 % от суммы предоставленного займа |
| Дополнительные платежи сверх процентов по договору займа | не допускаются |
По достижении предела сервис прекращает начисление соответствующих сумм. Договор займа не предусматривает повышенных процентов за нарушение обязательств, одностороннего увеличения размера процентов или срока договора и неустойки за досрочный возврат займа.
Договор займа между резидентами не может предусматривать выражение или исполнение денежных обязательств в иностранной валюте, в эквиваленте к ней или в условных денежных единицах.
Заключение договоров в обеспечение исполнения обязательств посредством сервиса не предусмотрено (раздел 12 Правил сервиса). Расчёты по таким договорам через сервис не проводятся, порядок таких расчётов оператором не устанавливается.
Порядок пользования сервисом установлен Правилами сервиса потребительского онлайн-заимствования «Afin», опубликованными в разделе «Документы».